Text rozhodnutia
Súd: Spisová značka: Identifikačné číslo súdneho spisu: Dátum vydania rozhodnutia: Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: ECLI:
Okresný súd Lučenec 26Csp/4/2024 6624200288 19. 12. 2024 JUDr. Zoltán Orlai ECLI:SK:OSLC:2024:6624200288.4
ROZSUDOK V MENE SLOVENSKEJ REPUBLIKY Okresný súd Lučenec sudcom JUDr. Zoltánom Orlaiom v spore žalobcu Silverside Financial services, s.r.o., so sídlom Plynárenská 7/B, 821 09 Bratislava - mestská časť Ružinov, IČO: 51 179 172, zastúpeného VIVID LEGAL, s. r. o., so sídlom Plynárenská 7/A, 821 09 Bratislava, proti žalovanému L. J., nar. XX. XX. XXXX, trvale bytom XXX XX W. XXX, o zaplatenie 6.365,46 Eur istiny s prísl., takto rozhodol: Súd konanie čiastočne z a s t a v u j e v časti pre zaplatenie istiny vo výške 1.960, Eur, nákladov spojených s poistením vo výške 882,80 Eur a zmluvnej pokuty vo výške 668,87 Eur. Žalovaný je p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu vo výške 4.405,46 Eur (istina), sumu zmluvných úrokov vo výške 3.434,19 Eur, náklady spojené s poistením vo výške 313,60 Eur, zmluvnú pokutu vo výške 507,17 Eur, s úrokom z omeškania vo výške 5 % ročne zo sumy 4.405,46 Eur od 07.11.2024 až do zaplatenia, úroky z omeškania vo výške 372,12 Eur (zo sumy omeškaných splátok a poistného do podania žaloby), náklady za vystavenie upomienky vo výške 3,- Eur, a to v lehote 3 dní od právoplatnosti rozsudku. Vo zvyšnej časti súd žalobu
zamieta.
Žalovanému u k l a d á p o v i n n o s ť zaplatiť žalobcovi náhradu trov konania v rozsahu 73,60 % v lehote 3 dní odo dňa právoplatnosti uznesenia súdu prvej inštancie, ktorým rozhodne o výške náhrady trov konania. odôvodnenie: 1. Žalobou doručenou dňa 17.01.2024 Okresnému súdu Lučenec sa pôvodný žalobca, spoločnosť UBC 2020, k.s. , IČO: 53 151 135, Tamaškovičova 2742/17, 917 01 Trnava, správca úpadcu Silverside, a. s. v konkurze, so sídlom Plynárenská 7/B, 821 09 Bratislava - mestská časť Ružinov, IČO: 50 052 560, domáhal od žalovaného zaplatenia sumy istiny vo výške 6.365,46 Eur, sumy istiny vo výške 1.142,40 Eur, sumy zmluvných úrokov vo výške 3.434,19 Eur, sumy zmluvnej pokuty vo výške 1.176,04 Eur, zákonného úroku z omeškania vo výške 5,00 % ročne zo sumy vo výške 5.150,62 Eur od 01.10.2022 do zaplatenia, zákonného úroku z omeškania vo výške 5,00 % ročne zo sumy 192,15 Eur od 11.08.2021 do zaplatenia, zo sumy 192,15 Eur od 11.09.2021 do zaplatenia, zo sumy 192,15 Eur od 11.10.2021 do zaplatenia, zo sumy 192,15 Eur od 11.11.2021 do zaplatenia, zo sumy 192,15 Eur od 11.12.2021 do zaplatenia, zo sumy 192,15 Eur od 11.01.2022 do zaplatenia, zo sumy 192,15 Eur od 11.02.2022 do zaplatenia, zo sumy 192,15 Eur od 11.03.2022 do zaplatenia, zo sumy 192,15 Eur od 11.04.2022 do zaplatenia, zo sumy 192,15 Eur od 11.05.2022 do zaplatenia, zo sumy 192,15 Eur od 11.06.2022 do zaplatenia, zo sumy 192,15 Eur od 11.07.2022 do zaplatenia, zo sumy 192,15 Eur od 11.08.2022 do zaplatenia, zo sumy 192,15 Eur od 11.09.2022 do zaplatenia, zo sumy 22,40 Eur od 11.08.2021 do zaplatenia, zo sumy 22,40 Eur od 11.09.2021 do zaplatenia, zo sumy 22,40
Eur od 11.10.2021 do zaplatenia, 22,40 Eur od 11.11.2021 do zaplatenia, zo sumy 22,40 Eur od 11.12.2021 do zaplatenia, zo sumy 22,40 Eur od 11.01.2022 do zaplatenia, zo sumy 22,40 Eur od 11.02.2022 do zaplatenia, zo sumy 22,40 Eur od 11.03.2022 do zaplatenia, zo sumy 22,40 Eur od 11.04.2022 do zaplatenia, zo sumy 22,40 Eur od 11.05.2022 do zaplatenia, zo sumy 22,40 Eur od 11.06.2022 do zaplatenia, zo sumy 22,40 Eur od 11.07.2022 do zaplatenia, zo sumy 22,40 Eur od 11.08.2022 do zaplatenia, zo sumy 22,40 Eur od 11.09.2022 do zaplatenia, nákladov spojených s uplatnením pohľadávky vo výške 3,00 Eur a náhrady trov konania. Žalobu odôvodnil tým, že žalobca je správca konkurznej podstaty úpadcu - spoločnosti Silverside, a. s. v konkurze, na majetok ktorej bol Uznesením Okresného súdu Bratislava I zo dňa 22.09.2022, sp. zn. 31K/25/2022 vyhlásený konkurz. Uznesenie bolo zverejnené v Obchodnom vestníku SR č. 187/2022 zo dňa 29.09.2022. Žalovaný je fyzická osoba, ktorému žalobca na základe Zmluvy o spotrebiteľskom úvere číslo (variabilný symbol) XXXXXXXXX, uzavretej dňa XX.XX.XXXX medzi žalobcom a žalovaným poskytol spotrebiteľský úver vo výške 7.000,00 Eur, so zmluvným úrokom vo výške 21,70 % ročne. Žalovaný úver k dnešnému dňu nesplatil. Žalovaný sa zaviazal splácať úver prostredníctvom pravidelných mesačných splátok vo výške 192,15 Eur. Žalovaný dňa XX.XX.XXXX uzavrel so žalobcom Zmluvu o zabezpečení poistenia schopnosti splácať úver č. XXXXXXXXX. Uzavretie Zmluvy o zabezpečení poistenia bolo dobrovoľné a nebolo podmienkou poskytnutia úveru dlžníkovi (bod 13. Zmluvy o zabezpečení poistenia), a tiež nebolo ani podmienkou uzavretia zmluvy (článok XIII., bod 1 zmluvy). Žalovaný sa zaviazal splácať mesačné náklady spojené s poistením vyplývajúcim zo Zmluvy o zabezpečení poistenia vo výške 22,40 Eur (článok 2. Zmluvy o zabezpečení poistenia), a to vždy spolu s pravidelnou mesačnou splátkou úveru (článok 10. Zmluvy o zabezpečení poistenia). Žalovaný sa dostal so splácaním úveru, ako aj so splácaním mesačných nákladov spojených s poistením do omeškania. Žalobca upomienkou č. 1 zo dňa 17.08.2021 vyzval žalovaného na zaplatenie dlžnej sumy mesačných splátok úveru, nákladov za vystavenie upomienky a súčasne upozornil žalovaného, že si uplatňuje zmluvnú pokutu a úrok z omeškania. Nakoľko bolo Uznesenie o vyhlásení konkurzu zverejnené v Obchodnom vestníku SR dňa 29.09.2022, účinok zosplatnenia nastal dňa 30.09.2022 ex lege. Nakoľko sa žalovaný dostal do omeškania so splácaním úveru, tak žalobca si uplatnil nárok na zaplatenie zmluvnej pokuty vo výške 10 % ročne z dlžnej sumy nezaplatenej splátky úveru od prvého dňa omeškania (článok IX. zmluvy) a tiež nárok žalobca má právo na zaplatenie zákonného úroku z omeškania vo výške 5 % ročne z dlžnej sumy nezaplatenej splátky úveru od prvého dňa omeškania (článok II. zmluvy), dlžnej sumy zosplatneného úveru od prvého dňa omeškania a dlžnej sumy neuhradených súm mesačných nákladov spojených s poistením. Ku žalobe žalobca predložil Zmluvu o spotrebiteľskom úvere na refinancovanie zo dňa XX.XX.XXXX, Zmluvu o zabezpečení poistenia schopnosti splácať úver č. XXXXXXXXX, Aktuálny predpis splátok úveru k Zmluve o zabezpečení poistenia schopnosti splácať úver, Uznesenie o vyhlásení konkurzu, Uznesenie o ustanovení správcu úpadcu, Sadzobník poplatkov, Upomienku č. 1 zo dňa 17.08.2021 s doručenkou, prehľad platieb žalovaného. 2. Súd vo veci vydal platobný rozkaz č.k. 26Csp/4/2024-34 zo dňa 09.02.2024, ktorým žalobe žalobcu v celom rozsahu vyhovel. Platobný rozkaz sa žalovanému nepodarilo doručiť do vlastných rúk, preto ho potom súd uznesením č.k. 26Csp/4/2024-54 zo dňa 25.09.2024 zrušil v celom rozsahu. 3. Uznesením č. k. 26Csp/4/2024-84 zo dňa 02.10.2024, súd pripustil zmenu strán sporu na strane žalobcu tak, že z konania vystúpil žalobca UBC 2020, k.s., IČO: 53 151 135, Tamaškovičova 2742/17, 917 01 Trnava, správca úpadcu Silverside, a.s. v konkurze, so sídlom Plynárenská 7/B, 821 09 Bratislava - mestská časť Ružinov IČO: 50 052 560 a na jeho miesto vstúpil žalobca Silverside Financial services, s.r.o., so sídlom Plynárenská 7/B, 821 09 Bratislava - mestská časť Ružinov, IČO: 51 179 172. 4. Pobyt žalovaného sa nepodarilo zistiť, preto bola žaloba s prílohami doručovaná žalovanému postupom podľa § 116 ods. 2. CSP. Oznámenie o podanej žalobe bolo zverejnené na úradnej tabuli súdu a webovej stránke súdu dňa 21.10.2024 a zvesené bolo dňa 05.11.2024. Žaloba sa považuje za doručenú po 15 dňoch od zverejnenia oznámenia, a to aj vtedy, ak sa adresát o tom nedozvie. Žalovaný bol následne vyzvaný na vyjadrenie k žalobe. Žalovaný sa k žalobe nevyjadril. 5. Súd vec prejednal a rozhodol na pojednávaní konanom dňa 19.12.2024 v neprítomnosti žalovaného v zmysle § 180 CSP. Žalovaný mal vykázané doručenie predvolania na pojednávania dňa 16.12.2024 (fikciou doručenia podľa § 112 CSP), kedy sa súdu vrátila zásielka s predvolaním na termín pojednávania neprevzatá žalovaným v odbernej lehote z adresy jeho trvalého pobytu W. XXX. Žalovaný v e-maily doručenom súdu dňa 28.11.2024 ospravedlnil svoju neúčasť na pojednávaní z dôvodu, že nežije na
Slovensku. Ďalej uviedol, že súdu môže na požiadanie predložiť potvrdenia o mesačných platbách, ktoré sa realizujú a na ktorých sa dohodol s pánom, ktorý peniaze vymáha. Súd výzvou zo dňa 09.12.2024, ktorá bola žalovanému odoslaná na jeho e-mailovú adresu J..B. dňa 10.12.2024, vyzval žalovaného, aby súdu v lehote 3 dní oznámil adresu, na ktorej sa v súčasnosti zdržiava a na ktorú by mu bolo možné doručovať súdne zásielky, tiež aby predložil listinné doklady preukazujúce uhrádzanie pohľadávky žalobcu v splátkach. Žalovaný na túto výzvu v stanovenej lehote nereagoval. 6. Právny zástupca žalobcu na pojednávaní zotrval na podanej žalobe, ďalej uviedol, že žalovaný po podaní žaloby zaplatil v splátkach sumu 1.960,- Eur, ktorá mu bola započítaná na istinu. Právny zástupca zobral žalobu späť v časti pre zaplatenie sumy 1.960,- Eur a požiadal, aby súd konanie v tejto časti zastavil. Po predbežnom právnom posúdení právny zástupca žalobcu zobral žalobu späť aj v časti pre zaplatenie sumy 828,80 Eur titulom nákladov spojených s poistením a v časti pre zaplatenie sumy 668,87 Eur titulom zmluvnej pokuty. Súdu krátkou cestou predložil listinu - platobná disciplína k Zmluve o spotrebiteľskom úvere na refinancovanie č. XXX XXX XXX zo dňa XX.XX.XXXX, tiež upravený žalobný návrh s prihliadnutím na čiastočné úhrady zo strany žalovaného, kde žalobca žiadal uložiť žalovanému povinnosť zaplatiť sumu vo výške 4.405,46 Eur (istina), sumu zmluvných úrokov vo výške 3.434,19 Eur, náklady spojené s poistením vo výške 1.142,40 Eur, zmluvnú pokutu vo výške 1.176,04 Eur, s úrokom z omeškania vo výške 5 % ročne zo sumy 4.405,46 Eur od 01.10.2022 až do zaplatenia, úroky z omeškania vo výške 372,12 Eur (5 % ročne zo sumy omeškaných splátok a poistného do podania žaloby), náklady za vystavenie upomienky vo výške 3,- Eur, a to v lehote 3 dní od právoplatnosti rozsudku. 7. Súd vo veci vykonal dokazovanie žalobou a listinnými dokladmi, ktoré ku žalobe a na pojednávaní predložil žalobca, pričom z vykonaného dokazovania súd zistil nasledovný skutkový stav: Na majetok právneho predchodcu žalobcu spoločnosť Silverside, a. s. v konkurze, bol Uznesením Okresného súdu Bratislava I zo dňa 22.09.2022, sp. zn. 31K/25/2022 vyhlásený konkurz. Uznesenie bolo zverejnené v Obchodnom vestníku SR č. 187/2022 zo dňa 29.09.2022. Žalovaný je fyzická osoba, ktorej Silverside, a. s. na základe Zmluvy o spotrebiteľskom úvere na refinancovanie číslo (variabilný symbol) XXXXXXXXX, uzavretej dňa XX.XX.XXXX, poskytol spotrebiteľský úver vo výške 7.000,00 Eur na refinancovanie úverov poskytnutých žalovanému inými veriteľmi, ktorý sa žalovaný zaviazal splácať v pravidelných 60. mesačných splátkach. Výška mesačnej splátky bola dohodnutá vo výške 192,15 Eur, dátum splatnosti splátky 10. deň v mesiaci, dátum splatnosti prvej splátky 10.11.2020, termín konečnej splatnosti úveru bol dohodnutý 10.10.2025, celková čiastka, ktorú mal žalovaný zaplatiť z titulu tejto zmluvy mala byť vo výške 11.529,- Eur, úroková sadzba bola stanovená na 21,70 % ročne, Ročná percentuálna miera nákladov 23,22 %, priemerná RPMN 10,57 %, odplata podľa Občianskeho zákonníka 21,70 %. Zmluva bola uzatvorená na dobu do 10.10.2025 s úrokovou sadzbou z omeškania 5 % ročne. Suma poskytnutého úveru vo výške 1.937,30 Eur, vo výške 1.825,05 Eur a vo výške 3.237,65 Eur bola vyplatená na účty tretích osôb (veriteľov) určených dlžníkom dňa 17.09.2020. V článku IX, bod 3. zmluvy bolo dohodnuté právo žalobcu vyhlásiť okamžitú splatnosť všetkých splátok v prípade, ak sa dostane dlžník do omeškania s úhradou ktorejkoľvek pravidelnej splátky alebo jej časti, podľa tejto zmluvy po dobu dlhšiu ako tri mesiace. V článku IX, bod. 1 a 4 bola dohodnutá zmluvná pokuta vo výške 10 % ročne pre prípad omeškania so splácaním pravidelných splátok a pre prípad omeškania dlžníka s úhradou zosplatnených záväzkov. Súčasťou zmluvy bol splátkový kalendár, z ktorého z článku XIV zmluvy vyplýva výška jednotlivej mesačnej splátky s rozpisom, koľko bude uhrádzané na istinu a koľko bude uhrádzané na splatenie úroku. Žalovaný dňa XX.XX.XXXX uzavrel so žalobcom Zmluvu o zabezpečení poistenia schopnosti splácať úver č. XXXXXXXXX. Žalovaný sa zaviazal splácať mesačné náklady spojené s poistením vyplývajúcim zo Zmluvy o zabezpečení poistenia vo výške 22,40 Eur (článok 2. Zmluvy o zabezpečení poistenia), a to vždy spolu s pravidelnou mesačnou splátkou úveru (článok 10. Zmluvy o zabezpečení poistenia). Žalovaný porušil svoju povinnosť splácať poskytnutý úver riadne a včas, pričom sa dostal do omeškania so zaplatením splátky splatnej dňa 10.08.2021. Z listiny označenej ako „Platobná disciplína k Zmluve o spotrebiteľskom úvere č. XXX XXX XXX“ zo dňa XX.XX.XXXX vyplýva, že žalovaný uhradil v splátkach celkovo sumu 1.930,95 Eur (9 x 214,55 Eur), z toho uhradil na istinu sumu vo výške 634,54 Eur, na zmluvné úroky zaplatil sumu vo výške 1.094,81 Eur, na poistení zaplatil sumu 201,60 Eur (9 x 22,40 Eur). Upomienkou č. 1 zo dňa 17.08.2021, ktorá bola adresovaná na adresu žalovaného, uvedenú v zmluve W.R. XXX, XXX XX W., právny predchodca žalobcu upozornil žalovaného, že je v omeškaní so zaplatením mesačnej splátky vo výške 214,55 Eur. Vyzval ho na jej zaplatenie spolu s poplatkom za 1. listovú upomienku vo výške 3,- Eur a to v lehote 3 dní od doručenia upomienky. Zásielka sa vrátila právnemu predchodcovi žalobcu neprevzatá v odbernej
lehote dňa 08.09.2021. Úver sa stal splatným v celom rozsahu dňa 30.09.2022, teda dňom nasledujúcim po uverejnení Uznesenia o vyhlásení konkurzu na majetok spoločnosti Silverside, a.s. v obchodnom vestníku. Silverside, a. s. dovtedy nepristúpil k vyhláseniu mimoriadnej splatnosti úveru. Po podaní žaloby žalovaný zaplatil v splátkach sumu 1.960,- Eur (dňa 17.05.2024 sumu 280,- Eur, dňa 18.06.2024 sumu 280,- Eur, dňa 18.07.2024 sumu 280,- Eur, dňa 15.08.2024 sumu 280,- Eur, dňa 13.09.2024 sumu 280,- Eur, dňa 18.10.2024 sumu 280,- Eur, dňa 19.11.2024 sumu 280,- Eur). 8. Podľa § 145 ods. 2 zákona č. 160/2015 Z.z. Civilný sporový poriadok v znení neskorších predpisov (ďalej len ako „CSP“); ak je žaloba vzatá späť sčasti, súd konanie v tejto časti zastaví. O čiastočnom späťvzatí žaloby rozhodne súd v rozhodnutí vo veci samej. 9. Podľa § 46 ods. 1 zákona č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii a o zmene a doplnení niektorých zákonov; nesplatné pohľadávky a záväzky úpadcu, ktoré vznikli pred vyhlásením konkurzu a ktoré sa týkajú majetku podliehajúceho konkurzu, sa od vyhlásenia konkurzu až do zrušenia konkurzu považujú za splatné, ak tento zákon neustanovuje inak; to platí rovnako pre podmienené pohľadávky, ktoré sa v konkurze uplatňujú prihláškou. Pohľadávky úpadcu spojené so záväzkom podriadenosti podľa osobitného predpisu,1a) <https://www.slov-lex.sk/pravne-predpisy/SK/ ZZ/2005/7/20240301> ktoré vznikli pred vyhlásením konkurzu a ktoré sa týkajú majetku podliehajúceho konkurzu, sa na účely konkurzu považujú za splatné až odo dňa ukončenia prevádzkovania úpadcovho podniku správcom po vyhlásení konkurzu. 10. Podľa § 497 zákona č. 513/1991 Zb. Obchodný zákonník; v znení platnom ku dňu uzavretia zmluvy; zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky. 11. Podľa § 52 ods. 1, 2, 3, 4 zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník, v znení účinnom ku dňu zavretia zmluvy; spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom. Ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti. 12. Podľa § 1 ods. 2 prvej vety zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení účinnom v čase uzavretia zmluvy dňa 16.09.2020, (ďalej len „ZoSÚ“); spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi. 13. Podľa § 2 písm. a), b) ZoSÚ; na účely tohto zákona sa rozumie a) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania, b) veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti. 14. Podľa § 9 ods. 1 ZoSÚ; zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi. Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí byť v záhlaví zreteľne označená názvom zmluvy, ktorý obsahuje slová „spotrebiteľský úver“ v príslušnom gramatickom tvare. 15. Podľa § 9 ods. 2 ZoSÚ; zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti: a) druh spotrebiteľského úveru, b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu; ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) meno, priezvisko, rodné číslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa; ak spotrebiteľ nemá pridelené rodné číslo, uvedie sa dátum narodenia, d) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere, e) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie, f) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere, g) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná, ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru, podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových sadzbách spotrebiteľského úveru, h) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov, i) výšku, počet, frekvenciu splátok a prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia, j) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere, k) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny, l) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť, m) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere, n) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru, o) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie, p) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe, q) informácie o právach podľa § 15 <https://www.slov-lex.sk/pravne-predpisy/SK/ ZZ/2010/129/20200101.html> a podmienky ich uplatnenia, r) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti podľa § 16 <https://www.slov-lex.sk/pravne-predpisy/SK/ ZZ/2010/129/20200101.html>, s) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere, t) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere, u) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3 <https://www.slov-lex.sk/pravne-predpisy/SK/ ZZ/2010/129/20200101.html>, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej výpočtu, v) názov a adresu príslušného orgánu dohľadu podľa § 23 <https://www.slov-lex.sk/pravne-predpisy/SK/ ZZ/2010/129/20200101.html>. 16. Podľa § 544 ods. 1 a 2 Občianskeho zákonníka; ak strany dojednajú pre prípad porušenia zmluvnej povinnosti zmluvnú pokutu, je účastník, ktorý túto povinnosť poruší, zaviazaný pokutu zaplatiť, aj keď oprávnenému účastníkovi porušením povinnosti nevznikne škoda. Zmluvnú pokutu možno dojednať len písomne a v dojednaní musí byť určená výška pokuty alebo určený spôsob jej určenia. 17. Podľa § 3a ods. 1 Nariadenia vlády SR 87/1995 Z.z. ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia Občianskeho zákonníka (ďalej len Nariadenie vlády SR 87/1995 Z.z.); ak je predmetom spotrebiteľskej zmluvy poskytnutie peňažných prostriedkov spotrebiteľovi, sankcie za omeškanie spotrebiteľa so splácaním peňažných prostriedkov nesmú spolu prevýšiť priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov naposledy zverejnenú podľa osobitného predpisu 2a) pred vznikom omeškania o viac ako 10 percentuálnych bodov ročne a súčasne nesmú prevýšiť trojnásobok úrokov z omeškania podľa tohto
nariadenia vlády; za rozhodujúcu sa považuje ročná percentuálna miera nákladov pre obdobný typ spotrebiteľského úveru. 18. Súd pri svojom rozhodovaní vychádzal z vyššie citovaných ustanovení zákona. Právny zástupca žalobcu na pojednávaní konanom dňa 19.12.2024 zobral žalobu čiastočne späť v časti pre zaplatenie istiny 1.960, Eur, nákladov spojených s poistením vo výške 882,80 Eur a zmluvnej pokuty vo výške 668,87 Eur. Súd bol prejavom vôle žalobcu viazaný a preto konanie v uvedenej časti zastavil v zmysle § 145 ods. 2 CSP. 19. Nárok žalobcu súd považoval v ďalšej časti za čiastočne dôvodný. Zmluva uzatvorená medzi Silverside, a. s. a žalovaným je nepochybne spotrebiteľskou zmluvou, ktorá bola uzatvorená v zmysle zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch. Zmluva bola uzatvorená v písomnej forme a podľa názoru súdu má táto zmluva všetky náležitosti v zmysle § 9 ods. 2 ZoSÚ. Na základe tejto zmluvy Silverside, a. s. poskytol žalovanému úver vo výške 7.000,- Eur, ktorý sa žalovaný zaviazal splácať v pravidelných 60. mesačných splátkach. Výška mesačnej splátky bola dohodnutá vo výške 192,15 Eur, dátum splatnosti splátky 10. deň v mesiaci, dátum splatnosti prvej splátky 10.11.2020, termín konečnej splatnosti úveru bol dohodnutý 10.10.2025, celková čiastka, ktorú mal žalovaný zaplatiť z titulu tejto zmluvy mala byť vo výške 11.529,- Eur, úroková sadzba bola stanovená na 21,70 % ročne, Ročná percentuálna miera nákladov 23,22 %, priemerná RPMN 10,57 %, odplata podľa Občianskeho zákonníka 21,70 %. Zmluva bola uzatvorená na dobu do 10.10.2025. Suma poskytnutého úveru vo výške 7.000,- Eur ( vo výške 1.937,30 Eur, vo výške 1.825,05 Eur a vo výške 3.237,65 Eur) bola vyplatená na účty tretích osôb (veriteľov) určených dlžníkom dňa 17.09.2020. V zmluve je uvedený rozpis jednotlivých splátok s rozčlením, koľko sa z každej splátky započítava na úhradu istiny a koľko na úhradu zmluvného úroku. Žalovaný porušil svoju povinnosť splácať poskytnutý úver riadne a včas, pričom sa dostal do omeškania so zaplatením splátky splatnej dňa 10.08.2021. Z listiny označenej ako „Platobná disciplína k Zmluve o spotrebiteľskom úvere č. XXX XXX XXX“ zo dňa XX.XX.XXXX vyplýva, že žalovaný do vyhlásenia mimoriadnej splatnosti úveru zaplatil v splátkach celkovo sumu 1.930,95 Eur (9 x 214,55 Eur), z toho uhradil na istinu sumu vo výške 634,54 Eur, na zmluvné úroky zaplatil sumu vo výške 1.094,81 Eur, na poistení zaplatil sumu 201,60 Eur (9 x 22,40 Eur). Žalobca teda v konaní preukázal, že žalovaný celkovo zaplatil v splátkach na istine sumu 634,54 Eur, pričom úver vyčerpal vo výške 7.000,- Eur, rozdiel predstavuje 6.365,46 Eur. Úver sa stal splatným v celom rozsahu dňa 30.09.2022, teda dňom nasledujúcim po uverejnení Uznesenia o vyhlásení konkurzu na majetok spoločnosti Silverside, a.s. v obchodnom vestníku. Silverside, a. s. dovtedy nepristúpil k vyhláseniu mimoriadnej splatnosti úveru. Po podaní žaloby žalovaný v splátkach zaplatil žalobcovi sumu 1.960,Eur. Vzhľadom na uvedené skutočnosti súd potom žalovanému uložil povinnosť zaplatiť žalobcovi sumu 4.405,46 Eur (istina 6.365,46 Eur - 1.960,- Eur) a to v lehote 3 dní od právoplatnosti rozsudku. Súd tiež žalovanému uložil povinnosť zaplatiť žalobcovi sumu zmluvných úrokov vo výške 3.434,19 Eur. Žalobca v konaní preukázal, že žalovaný celkovo zaplatil v splátkach na zmluvných úrokoch sumu 1.094,81 Eur, pričom celkovo mal na zmluvné úroky zaplatiť sumu vo výške 4.529,- Eur (11.529,- Eur - 7.000,- Eur). Najvyšší súd Slovenskej republiky priznáva aj po mimoriadnom zosplatnení veriteľovi právo na úrok z úveru, a to až na dobu, za ktorú by pri riadnom plnení si svojich povinností dlžník úver splácal vrátane príslušného úroku (viď. rozhodnutie NS SR 5Cdo 42/2020). Súd ďalej poznamenáva, že žalovanému nič nebráni v tom, aby po dohode so žalobcom naďalej uhrádzal dlžnú sumu v splátkach. 20. Z predloženej Zmluvy o zabezpečí poistenia schopnosti splácať úver vyplýva, že žalovaný mal na toto poistenie za celú dobu splácania zaplatiť sumu 1.344,- Eur (22,40 Eur x 60 splátok). Žalovaný celkovo zaplatil v splátkach 9 splátok poistného vo výške 201,60 Eur (9 x 22,40 Eur). Súd je toho názoru, že zosplatnením úveru ku dňu 30.09.2022 došlo k zániku poistenia, preto má žalobca nárok len na zaplatenie splátok poistného do zosplatnenia úveru t.j. do 30.09.2022, t.j. nárok na náhradu nákladov spojených s poistením vo výške 313,60 Eur (14 x 22,40 Eur za obdobie od 10.08.2021 - 10.09.2022), preto potom súd žalovanému uložil povinnosť zaplatiť žalobcovi mesačné náklady spojené s poistením vo výške 313,60 Eur, a to tiež v lehote 3 dní od právoplatnosti rozsudku. Vo zvyšnej časti týchto nákladov pre zaplatenie sumy 828,80 Eur (1.142,40 Eur - 313,60 Eur) nárok žalobcu nebol dôvodný. 21. V článku IX, bod 3. zmluvy bolo dohodnuté právo žalobcu vyhlásiť okamžitú splatnosť všetkých splátok v prípade, ak sa dostane dlžník do omeškania s úhradou ktorejkoľvek pravidelnej splátky alebo jej časti, podľa tejto zmluvy po dobu dlhšiu ako tri mesiace. V článku IX, bod. 1 a 4 bola dohodnutá zmluvná pokuta vo výške 10 % ročne pre prípad omeškania so splácaním pravidelných splátok a pre
prípad omeškania dlžníka s úhradou zosplatnených záväzkov. Úver sa stal splatným v celom rozsahu dňa 30.09.2022, teda dňom nasledujúcim po uverejnení Uznesenia o vyhlásení konkurzu na majetok spoločnosti Silverside, a.s. v obchodnom vestníku. Silverside, a. s. dovtedy nepristúpil k vyhláseniu mimoriadnej splatnosti úveru. Zosplatnenie úveru žalovanému nebolo oznámené. Oznámenie o podanej žalobe bolo zverejnené na úradnej tabuli súdu a webovej stránke súdu dňa 21.10.2024 a zvesené bolo dňa 05.11.2024. Žaloba sa považuje za doručenú po 15 dňoch od zverejnenia oznámenia a to aj vtedy, ak sa adresát o tom nedozvie. Na základe uvedeného je súd toho názoru, že žalovaný sa reálne mal možnosť dozvedieť o zosplatnení úveru v dôsledku vyhlásenia konkurzu na majetok právneho predchodcu žalobcu až dňa 06.11.2024, kedy mu bola doručená žaloba s prílohami. Dňa 07.11.2024 došlo k omeškaniu žalovaného so zaplatením zosplatneného záväzku. Nárok žalobcu v časti, v ktorej sa domáhal zaplatenia zmluvnej pokuty vo výške 10 % ročne zo sumy 5.150,62 Eur od 01.10.2022 až do podania žaloby dňa 17.01.2024 vo výške 668,87 Eur, nebol dôvodný, nakoľko v uvedenom období žalovaný ešte nebol v omeškaní so zaplatením zosplatneného záväzku. Súd žalobcovi priznal len nárok na zaplatenie zmluvnej pokuty vo výške 507,17 Eur, t. j. 10 % ročne zo sumy omeškaných splátok, t. j. zo sumy zo sumy 192,15 Eur od 11.08.2021 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.09.2021 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.10.2021 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.11.2021 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.12.2021 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.01.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.02.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.03.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.04.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.05.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.06.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.07.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.08.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.09.2022 do dňa podania žaloby. 22. Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací predpis. 23. Podľa § 3 ods. 1 Nariadenie vlády SR č. 87/1995 Z.z. výška úrokov z omeškania je o 5 percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu. 24. Nesplnením peňažného záväzku sa žalovaný dostal do omeškania. Žalobcovi tak vznikol nárok na úrok z omeškania odo dňa nasledujúceho po dni splatnosti omeškanej splátky, nákladov spojených s poistením a zosplatneného úveru, ktorého výška bola v zmysle § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka a § 3 Nariadenia vlády č. 87/1995 Z.z. určená podľa základnej úrokovej sadzby Európskej centrálnej banky (ku dňu začatia omeškania bola vo výške 0% od 16.03.2016 až do 26.07.2022), zvýšenej o 5 percentuálnych bodov, pričom súd žalobcovi priznal tento úrok vo výške 372,12 Eur, t. j. 5 % ročne zo sumy zo sumy 192,15 Eur od 11.08.2021 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.09.2021 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.10.2021 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.11.2021 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.12.2021 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.01.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.02.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.03.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.04.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.05.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.06.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.07.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.08.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 192,15 Eur od 11.09.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 22,40 Eur od 11.08.2021 do dňa podania žaloby, zo sumy 22,40 Eur od 11.09.2021 do dňa podania žaloby, zo sumy 22,40 Eur od 11.10.2021 do dňa podania žaloby, 22,40 Eur od 11.11.2021 do dňa podania žaloby, zo sumy 22,40 Eur od 11.12.2021 do dňa podania žaloby, zo sumy 22,40 Eur od 11.01.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 22,40 Eur od 11.02.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 22,40 Eur od 11.03.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 22,40 Eur od 11.04.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 22,40 Eur od 11.05.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 22,40 Eur od 11.06.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 22,40 Eur od 11.07.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 22,40 Eur od 11.08.2022 do dňa podania žaloby, zo sumy 22,40 Eur od 11.09.2022 do dňa podania žaloby. Keďže sa žalovaný dostal do omeškania so zaplatením zosplatneného záväzku dňa 07.11.2024, súd preto žalovanému uložil povinnosť zaplatiť úrok z omeškania vo výške 5 % ročne zo sumy 4.405,46 Eur
(zostatok istiny) od 07.11.2024 až do zaplatenia. Vo zvyšnej časti úroku z omeškania zo sumy 4.405,46 Eur od 01.10.2022 do 06.11.2024 žalobu zamietol ako nedôvodnú. 25. Podľa § 121 ods. 3 Občianskeho zákonníka; príslušenstvom pohľadávky sú úroky, úroky z omeškania, poplatok z omeškania a náklady spojené s jej uplatnením. 26. Žalobca si uplatnil nárok na zaplatenie nákladov za vystavenie upomienky č. 1 zo dňa 17.08.2021 vo výške 3,- Eur (poštovné). Žalobca preukázal odoslanie tejto upomienky poštou - doporučene na adresu žalovaného W. XXX (doručenka č.l. 18 spisu), súd preto žalovanému uložil povinnosť zaplatiť žalobcovi sumu 3,- Eur titulom nákladov za vystavenie upomienky. 27. Podľa § 255 ods. 1 CSP; súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci. 28. Podľa § 255 ods. 2 CSP; ak mala strana vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov konania právo. 29. Podľa § 262 ods. 1 CSP; o nároku na náhradu trov konania rozhodne aj bez návrhu súd v rozhodnutí, ktorým sa konanie končí. 30. O náhrade trov konania strán sporu súd rozhodol podľa § 255 ods. 2 CSP v spojení s ustanovením § 262 ods. 1 CSP. Predmetom konania bol žalobný nárok o zaplatenie sumy vo výške 11.347,81 Eur (6365,46 Eur istina + 3.434,19 Eur zmluvné úroky + 1.176,04 Eur náklady spojené s poistením + 372,12 Eur úroky z omeškania + 3,- Eur náklady spojené s poistením). Súd vyhovel žalobe čiastočne a priznal žalobcovi nárok v časti sumy vo výške 9.850,14 Eur. Pokiaľ súd konanie zastavil v časti pre zaplatenie sumy 1.960 Eur istiny, tak v tejto časti zastavenie konania procesne zavinil žalovaný, keďže uvedenú sumu zaplatil v splátkach až po podaní žaloby, čiže možno konštatovať, že aj v tejto časti mal žalobca úspech. Žalobca procesne zavinil zastavenie konania v časti pre zaplatenie sumy 828,80 Eur nákladov spojených s poistením a v časti sumy 668,87 Eur zmluvnej pokuty, keďže v tejto časti zobral žalobu späť až po predbežnom právnom posúdení sporu zo strany súdu na pojednávaní. V spore bol teda žalobca úspešný v rozsahu 86,80 % a žalovaný mal úspech v rozsahu 13,20 % (9.850,14 x 100/11.347,81). Žalobca mal teda čistý úspech v spore 73,60 % (86,80 % - 13,20 %), preto potom súd uložil žalovanému povinnosť zaplatiť žalobcovi náhradu trov konania v rozsahu 73,60 % v lehote 3 dní odo dňa právoplatnosti uznesenia súdu prvej inštancie, ktorým rozhodne o výške náhrady trov konania. O výške náhrady trov rozhodne súd v lehote 60 dní v zmysle § 262 ods. 2 CSP po právoplatnosti rozhodnutia, ktorým sa konanie končí samostatným uznesením, ktoré vydá súdny úradník. Poučenie: Proti tomuto rozsudku je prípustné odvolanie v lehote 15 dní odo dňa doručenia cestou Okresného súdu Lučenec, pracovisko Veľký Krtíš na Krajský súd Banská Bystrica a to písomne dvoch vyhotoveniach. V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach podania uviesť proti ktorému rozhodnutiu smeruje v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh), (363 CSP). Odvolanie možno odôvodniť len tým, že neboli splnené procesné podmienky, súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces, rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd, konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci, súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností, súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam, zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci (§ 365 ods. CSP).
Rozsah v akom sa rozhodnutie napáda môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na lehoty na podanie odvolania (§ 364 CSP). Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na podanie odvolania (§ 365 ods. 3 CSP). Prostriedky procesného útoku alebo prostriedky procesnej obrany, ktoré neboli uplatnené v konaní pred súdom prvej inštancie, možno v odvolaní použiť len vtedy, ak a) sa týkajú procesných podmienok, b) sa týkajú vylúčenia sudcu alebo nesprávneho obsadenia súdu, c) má byť nimi preukázané, že v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci alebo d) ich odvolateľ bez svojej viny nemohol uplatniť v konaní pred súdom prvej inštancie. Oprávnený môže podať návrh na vykonanie exekúcie podľa zákona č. 233/1995 Z.z. o súdnych exekútoroch a exekučnej činnosti (Exekučný poriadok) a o zmene a doplnení ďalších zákonov v znení neskorších predpisov, ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie.