Text rozhodnutia
Súd: Spisová značka: Identifikačné číslo súdneho spisu: Dátum vydania rozhodnutia: Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: ECLI:
Okresný súd Vranov nad Topľou 10Csp/3/2024 8824200099 29. 10. 2024 JUDr. Martin Kopina ECLI:SK:OSVT:2024:8824200099.3
ROZSUDOK V MENE SLOVENSKEJ REPUBLIKY Okresný súd sudcom JUDr. Martinom Kopinom v spore žalobcu: Silverside Financial Services, s.r.o. , so sídlom Plynárenská 7/B, Bratislava, IČO : 51 179 172, zast. VIVID LEGAL, s.r.o., Plynárenská 7/A, 821 09 Bratislava - Ružinov, IČO: 36 807 915 proti žalovanému: A. B., nar. XX.XX.XXXX, C. XXXX/XX, D. E. B., o zaplatenie 6.958,04 eur s príslušenstvom a o zaplatenie zmluvnej pokuty 1.350,20 eur takto rozhodol: I. Žalovaný j e p o v i n n ý zaplatiť dlžnú istinu Úveru vo výške 6.958,04 Eur, dlžnú istinu nezaplatených nákladov spojených s poistením vo výške 1.280 Eur, zmluvné úroky vo výške 3.236,51 Eur, zákonný úrok z omeškania vo výške 5% p. a. zo sumy vo výške 5.573,91 Eur od X.XX.XXXX do zaplatenia, zákonný úrok z omeškania vo výške 5% p. a. zo súm omeškaných splátok úveru nasledovne: úrok z omeškania zo sumy 217,37 omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 6,73 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.XX.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 177,59 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 187,81 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 137,81 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do X.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 25,54 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 216,40 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do X.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 166,40 Eur omeškanej splátky úveru od X.X.XXXX do X.XX.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 78,12 Eur omeškanej splátky úveru od X.XX.XXXX do XX.XX.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.XX.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 106,71 Eur omeškanej splátky úveru od XX.XX.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 185.96 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do X.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do X.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 90,56 Eur omeškanej splátky úveru od X.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.XX.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.XX.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.XX.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa
zaplatenia. Ide o omeškané splátky úveru s vyčíslením obdobia od – do, zákonný úrok z omeškania vo výške 5 % p. a zo súm omeškaných mesačných nákladov spojených s poistením nasledovne: zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do X.X.XXXX, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.XX.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.XX.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.XX.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, to všetko do 3 dní od nadobudnutia právoplatnosti tohto rozsudku. II. V prevyšujúcej časti t. j. v časti o zaplatení zmluvnej pokuty a vynaložených nákladov súd žalobu z a m i e t a. III. Žalobca m á n á r o k na náhradu trov konania voči žalovanému v rozsahu 100%. O výške tohto nároku rozhodne súd 1. inštancie samostatným uznesením po nadobudnutí právoplatnosti tohto rozsudku. odôvodnenie: 1. Pôvodný žalobca žalobou doručenou tunajšiemu súdu dňa 17.1.2024 sa domáhal od žalovaného zaplatenia sumy istiny vo výške 6.958,04 eur, zmluvných úrokov vo výške 19,71 % ročne, celkovo vo výške 3.236,51 eur, zmluvnej pokuty vo výške 10 % ročne zo sumy vo výške 5.573,91 eur od X.XX.XXXX do dňa podania žaloby, zmluvnej pokuty vo výške 10 % ročne z jednotlivých súm omeškaných splátok uvedených v žalobe, spolu v sume 1.350,20 eur, zákonného úroku z omeškania vo výške 5 % ročne zo sumy vo výške 5.573,91 eur od X.XX.XXXX do zaplatenia a zákonného úroku z omeškania vo výške 5 % ročne z jednotlivých súm omeškaných splátok úveru uvedených v žalobe, zákonného úroku z omeškania vo výške 5 % ročne zo súm omeškaných mesačných nákladov spojených s poistením, nákladov za vystavenie poslednej výzvy zo dňa 24.10.2021 v sume 4,00 eur a náhrady trov konania. 2. Žalobu odôvodnil pôvodný žalobca tým, že je správcom konkurznej podstaty úpadcu - spoločnosti Silverside, a. s. „v konkurze“, na majetok ktorej bol Uznesením Okresného súdu Bratislava I zo dňa 29.9.2022 sp.zn. 31K/25/2022 vyhlásený konkurz. Uznesenie bolo zverejnené v Obchodnom vestníku SR č. 187/2022 zo dňa 29.9.2022. Uviedol, že na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere číslo XXXXXXXXX uzavretej dňa XX.X.XXXX medzi žalobcom a žalovaným (ďalej len ,,Zmluva“) poskytol žalobca žalovanému spotrebiteľský úver nasledovne: istina: vo výške 700 eur (článok II. Zmluvy), zmluvný úrok vo výške: 19,42 % ročne (článok II. Zmluvy). Žalovaný úver k dnešnému dňu nesplatil. Dňa 29.9.2022 bolo v Obchodnom vestníku SR č. 187/2022 pod číslom K056351 zverejnené uznesenie Okresného súdu Bratislava I zo dňa 22.9.2022, sp. zn. 31K/25/2022, ktorým Okresný súd Bratislava I vo výroku I. rozhodol o vyhlásení konkurzu na majetok spoločnosti Silverside, a. s. „v konkurze“. Dňa 4.5.2023 bolo v Obchodnom vestníku SR č. 85/2023 pod číslom K024068 zverejnené uznesenie Okresného súdu Bratislava I zo dňa 24.4.2023, sp. zn. 31K/25/2022, ktorým Okresný súd Bratislava I vo výroku II. rozhodol o tom, že do funkcie správcu ustanovuje spoločnosť UBC 2020, k. s., so sídlom
kancelárie: Zelinárska 6, 821 08 Bratislava, číslo správcu: 2009. Pôvodný žalobca na základe zmluvy poskytol žalovanému úver v sume 8.000,00 eur. Žalovaný sa zaviazal splácať úver prostredníctvom pravidelných mesačných splátok vo výške 210,64 eur. Žalovaný sa dostal so splácaním úveru do omeškania. Žalovaný sa zaviazal splácať mesačné náklady spojené s poistením vyplývajúcim zo Zmluvy o zabezpečení poistenia vo výške 25,60 eur, vždy ns pravidelnou mesačnou splátkou. Žalobca výzvou s názvom „Posledná výzva“ zo dňa 24.10.2021 vyzval žalovaného na zaplatenie dlžnej mesačnej splátky úveru a súčasne upozornil žalovaného, že (i) si žalobca od omeškania s úhradou príslušnej splátky uplatňuje zmluvné a zákonné nároky spojené s omeškaním, t.j. zmluvnú pokutu a úrok z omeškania, (ii) vymáhanie nárokov žalobcu môže byť odovzdané do mandátnej správy a (iii) že pokiaľ dlžná suma akejkoľvek mesačnej splátky nebude uhradená a s jej úhradou bude žalovaná v omeškaní so splácaním viac ako 3 (slovom: tri) mesiace, žalobca môže pristúpiť k zosplatneniu celého dlhu zo zmluvy. S poukazom na § 46 ods. 1 zákona č. 7/2005 Z. z. uviedol, že nakoľko bolo uznesenie o vyhlásení konkurzu zverejnené v Obchodnom vestníku SR dňa 29.9.2022, účinok zosplatnenia nastal dňa 30.9.2022 ex lege. Nakoľko sa žalovaný dostal do omeškania so splácaním úveru, žalobca má právo na zaplatenie zmluvnej pokuty vo výške 10 % ročne z dlžnej sumy nezaplatenej splátky úveru od prvého dňa omeškania ( článok IX. Zmluvy ), žalobca má právo na zaplatenie zákonného úroku z omeškania vo výške 5 % ročne z dlžnej sumy nezaplatenej splátky úveru od prvého dňa omeškania ( článok II. Zmluvy ) a žalobca má právo na zaplatenie zákonného úroku z omeškania vo výške 5 % ročne z dlžnej sumy zosplatneného Úveru od prvého dňa omeškania ( článok II. Zmluvy ). 3. Uznesením tunajšieho súdu zo dňa 2.10.2024, č.k. 10Csp/3/2024-116 súd pripustil zmenu účastníka konania na strane žalobcu, a novým žalobcom sa stala spoločnosť Silverside Financial Services, s.r.o., so sídlom Plynárenská 7/B, Bratislava – Ružinov, IČO: 51 179 172. 4. Žalovaný sa k podanému žalobnému návrhu nevyjadril. 5. Súd vykonal dokazovanie oboznámením listín a to: Obchodného vestníka č. 194/2022 zo dňa 10.10.2022, časť konkurzy a reštrukturalizácie sp. zn. 31K/25/2022, Obchodného vestníka 187/2022 zo dňa 29.9.2022, časť konkurzy a reštrukturalizácie sp. zn. 31K/25/2022, zmluvy o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX, sadzobníka poplatkov pre fyzické osoby - spotrebiteľov, upomienky č. 1 zo dňa XX.X.XXXX, fotokópie doručenky, poslednej výzvy zo dňa 19.2.2020, fotokópie doručenky, platobnej disciplíny k zmluve o spotrebiteľskom úvere zo dňa XX.X.XXXX, Obchodného vestníka 85/2023 zo dňa 4.5.2023, časť konkurzy a reštrukturalizácie sp. zn. 31K/25/2022, správy z registra úverov, žiadosti o poskytnutie spotrebiteľského úveru, uznesením o pripustení zmeny účastníka konania, zmluvou o postúpení pohľadávok a zistil tento skutkový stav: 6. Zo Zmluvy o spotrebiteľskom úvere na refinancovanie číslo XXXXXXXXX zo dňa X.X.XXXX uzatvorenej medzi spoločnosťou Silverside, a.s. ako veriteľom a žalovaným ako dlžníkom vyplýva, že veriteľ sa zaviazal poskytnúť žalovanému úver vo výške 8.000,00 eur. Žalovaný sa zaviazal poskytnutý úver splatiť v mesačných 60 splátkach vo výške 210,64 eur, s dátumom prvej splátky XX.X.XXXX a termínom konečnej splatnosti XX.X.XXXX, doba trvania zmluvy na dobu určitú do XX.X.XXXX. Celková čiastka na zaplatenie 12.638,40 eur. Ročná percentuálna miera nákladov predstavovala 20,88 %, výška úrokovej sadzby 19,71 % ročne, priemerná hodnota RPMN 8,37 %, odplata 19,71 %. 7. Z článku IX. bod 1 Zmluvy o spotrebiteľskom úvere vyplýva, že ak sa dlžník dostane do omeškania so splácaním pravidelných splátok alebo ich časti podľa tejto zmluvy, veriteľ má právo požadovať okrem omeškaných pravidelných splátok zaplatenie zmluvnej pokuty vo výške 12 % p.a. z dlžnej sumy od prvého dňa omeškania. 8. Z článku IX. bod 2 Zmluvy o spotrebiteľskom úvere vyplýva, že zmluvná pokuta spolu s úrokom z omeškania nesmú presahovať maximálnu výšku stanovenú nariadením vlády č. 87/1995 Z.z. v platnom znení, t. j. priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov naposledy zverejnenú podľa Zákona o spotrebiteľských úveroch pred vznikom omeškania o viac ako 10 percentuálnych bodov ročne a súčasne trojnásobok úrokov z omeškania podľa nariadenia vlády č. 87/1995 Z.z.; za rozhodujúcu sa považuje ročná percentuálna miera nákladov pre obdobný typ spotrebiteľského úveru. Ak tieto sankcie za omeškanie dosiahnu výšku poskytnutých peňažných prostriedkov, nasledujúce sankcie za omeškanie od nasledujúceho dňa nesmú prevýšiť úroky z omeškania podľa nariadenia vlády č. 87/1995 Z. z.. 9. Z článku IX. bod 3 Zmluvy o spotrebiteľskom úvere vyplýva, že ak sa dlžník dostane do omeškania s úhradou ktorejkoľvek pravidelnej splátky alebo jej časti podľa tejto zmluvy po dobu dlhšiu ako tri mesiace, veriteľ má právo vyhlásiť okamžitú splatnosť všetkých splátok, ktoré sa podľa zmluvy mali stať splatnými v budúcnosti a požadovať ich úhradu (tzv. zosplatnenie úveru). Toto právo môže veriteľ uplatniť, ak dlžník bol písomne vyzvaný na úhradu omeškanej pravidelnej splátky s upozornením na právo veriteľa
vyhlásiť zosplatnenie úveru. Toto upozornenie sa dlžníkovi doručí v lehote nie kratšej ako 15 dní pred uplatnením uvedeného práva veriteľa. 10. Z listiny označenej ako „Platobná disciplína k Zmluve o spotrebiteľskom úvere na refinancovanie č. XXX XXX XXX zo dňa XX.X.XXXXX vyplýva, že dňa XX.XX.XXXX bol vyplatený úver v celkovej výške 8.000,00 eur s rozpisom jednotlivých mesačných úhrad zo strany žalovaného. 11. Z uznesenia Okresného súdu Bratislava I, sp. zn. 31K/25/2022 zo dňa 22.9.2022, zverejneného v Obchodnom vestníku 29.9.2022 vyplýva, že ním bol vyhlásený konkurz na majetok úpadcu: Silverside, a.s., so sídlom Plynárenská 7/B, 821 09 Bratislava - mestská časť Ružinov, IČO: 50 052 560, konkurz uznaný za insolvenčné konanie a do funkcie správcu konkurznej podstaty ustanovená F. G. H., so sídlom kancelárie I. X,X, XXX XX J., zn. správcu XXXX. 12. Z uznesenia Okresného súdu Bratislava I, sp. zn. 31K/25/2022 zo dňa 24.4.2023, zverejnenom v Obchodnom vestníku 4.5.2023 vyplýva, že ním bola do funkcie správcu úpadcu Silverside, a.s. so sídlom Plynárenská 7/B, 821 09 Bratislava - mestská časť Ružinov, IČO: 50 052 560 ustanovená spoločnosť UBC 2020, k. s., so sídlom kancelárie Zelinárska 6, 821 08 Bratislava, zn. správcu: S 009. 13. Podľa § 497 Obchodného zákonníka, zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky. 14. Podľa § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom. 15. Podľa § 52 ods. 3 Občianskeho zákonníka, dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. 16. Podľa § 52 ods. 4 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti. 17. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy, spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi. 18. Podľa § 7 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy, veriteľ je pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred zmenou tejto zmluvy spočívajúcej v navýšení spotrebiteľského úveru povinný posúdiť s odbornou starostlivosťou schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom berie do úvahy najmä dobu, na ktorú sa poskytuje spotrebiteľský úver, výšku spotrebiteľského úveru, príjem spotrebiteľa a prípadne aj účel spotrebiteľského úveru. 19. Podľa § 7 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy, spotrebiteľ je povinný poskytnúť veriteľovi na jeho žiadosť úplné, presné a pravdivé údaje potrebné na posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver; tým nie je dotknuté právo veriteľa využívať informácie o spotrebiteľovi z príslušnej databázy za podmienok ustanovených osobitným zákonom.17) 20. Podľa § 7 ods. 16 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy, veriteľ je povinný postupovať pri poskytovaní spotrebiteľského úveru na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere obozretne a ponúkať a poskytovať spotrebiteľské úvery a) spôsobom, ktorý nepoškodzuje spotrebiteľov, a b) s odbornou starostlivosťou; vynaloženie odbornej starostlivosti je veriteľ povinný hodnoverne preukázať. 21. Podľa § 7 ods. 17 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy, vynaložením odbornej starostlivosti sa rozumie najmä to, že veriteľ a) poskytne spotrebiteľovi informácie pred uzatvorením zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa § 4 a 5, b) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver s ohľadom na získané informácie o spotrebiteľovi; ak je veriteľom veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky,17a) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver najmä s ohľadom na údaje získané z jedného alebo viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje veritelia, ktorých počet sa rovná aspoň dvojtretinovej väčšine veriteľov, ktorými sú veritelia podľa § 20 ods. 1 písm. a), ktorí sú
zverejnení v zozname veriteľov podľa § 8a, banky, zahraničné banky a pobočky zahraničných bánk, v čase posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver. 22. Podľa § 9 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov v znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy, zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi. 23. Podľa § 11 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy, ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1, nie je oprávnený vyžadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru. V prípade hrubého porušenia povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Za hrubé porušenie povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa považuje posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom bez akýchkoľvek údajov o príjmoch, výdavkoch a rodinnom stave spotrebiteľa alebo bez prihliadnutia na údaje z príslušnej databázy alebo registra na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver. Za hrubé porušenie povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa považuje aj porušenie ustanovení § 7 ods. 19 až 42. 24. Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákona, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací predpis. 25. Z vykonaného dokazovania mal súd za preukázané, že zo Zmluvy o spotrebiteľskom úvere na refinancovanie č. XXXXXXXXX zo dňa X.X.XXXX uzatvorenej medzi spoločnosťou Silverside, a.s. ako veriteľom a žalovaným ako dlžníkom vyplýva, že veriteľ sa zaviazal poskytnúť žalovanému úver vo výške 8.000,00 eur. Žalovaný sa zaviazal poskytnutý úver splatiť v mesačných 60 splátkach vo výške 210,64 eur, s dátumom prvej splátky XX.X.XXXX a termínom konečnej splatnosti XX.X.XXXX, doba trvania zmluvy na dobu určitú do XX.X.XXXX. Celková čiastka na zaplatenie 12.638,40 eur. Ročná percentuálna miera nákladov predstavovala 20,88 %, výška úrokovej sadzby 19,71 % ročne, priemerná hodnota RPMN 8,37 %, odplata 19,71 %. 26. Na základe vykonaného dokazovania bolo preukázané, že právny predchodca žalobcu a to pôvodne ešte spol. Silverside a.s. poskytla žalovanému úver vo výške 8.000 eur poskytnutej istiny na refinancovanie starších úverov, ktoré boli poskytnuté žalovanému a ktoré nesplácal z rôznych finančných dôvodov. Tento úver riadne a včas nesplácal, preto právny predchodca žalobcu mu odoslal poslednú výzvu, avšak medzitým došlo k vyhláseniu konkurzu na žalobcu pôvodne Silverside a.s. Uznesenie o vyhlásení konkurzu bolo zverejnené v Obchodnom vestníku SR dňa 29.9.2022 a účinok nastal 30.9.2022. Je tu možné konštatovať, že uplatnený nárok touto žalobou bol uplatnený z dvoch viazaných spotrebiteľských zmlúv uzavretých podľa §52a ods. 2 Občianskeho zákonníka a to osobitne zmluvy o spotrebiteľskom úvere na refinancovanie pod č. VS:XXXXXXXXX na základe ktorej bola poskytnutá istina úveru žalovanému 8.000 eur na refinancovanie starých úverov a osobitne zmluvnom zabezpečení poistenia schopnosti splácať úver č. XXXXXXXXX na základe ktorej mal žalobca ako poistník Silverside a.s. sprostredkovať, resp. uzavrieť tzv. „komplexný súbor poistenia“ v prospech žalovaného pre prípad nesplácania úverov u poisťovateľa Poštová poisťovňa a.s.. Na základe tejto zmluvy o zabezpečení poistenia schopnosti splácať úver sa žalovaný zaviazal žalobcovi splácať splátky poistenia vo výške 25,60 eur mesačne. Na základe úverovej zmluvy tam mali byť splátky vo výške 210,64 eur. Súd konštatuje, že úverová zmluva samotná obsahuje všetky náležitosti podľa § 9 Zákona o spotrebiteľských úveroch. Pokiaľ ide o dohodnutú úrokovú sadzbu 19,71 % ročne, ktoré boli dohodnuté aj ako odplata podľa Občianskeho zákonníka je v súlade s § 53 ods. 6 Občianskeho zákonníka v spojení s §1a ods. 1 Nariadenia Vlády SR k nemu, nakoľko bol dohodnutý úver na 60 pravidelných splátok, t. j. 5 rokov. Priemerná RPMN (zdroj: web stránka MF SR) pri úveroch od 1- 5r. bola 11,61 %, čo dvojnásobok predstavuje 23,22% najvyššej prípustnej miery odplaty. Čiže dohodnutá úroková sadzba 19,71% neprekračuje dvojnásobok tejto priemernej RPMN. 27. Rovnako tak zo zmluvy o zabezpečení poistenia schopnosti splácať úver vyplýva, že žalovaný toto poistenie uzavrel dobrovoľne a nebolo podmienkou poskytnutia úveru klientovi ako dlžníkovi zo strany Silverside ako veriteľa, čo je uvedené v bode 13 tejto Zmluvy o zabezpečení poistenia schopnosti splácať úver. To znamená, že keďže bolo uzavreté ako dobrovoľné, nebolo nutné ho započítavať do všetkých parametrov zmluvy podľa bodu 9 Úverovej zmluvy podľa Zákona o spotrebiteľských úveroch, teda do výšky maximálnej odplaty do výšky RPMN atď. Čiže uvedené parametre sú v poriadku.
28. Čo však nie je v poriadku je dohodnutá výška zmluvnej pokuty, ktorú si uplatnil žalobca v žalobe a to je v rozpore s § 53 ods. 4 písm. k) Občianskeho zákonníka, nakoľko je jednak neprimerane vysoká za záväzok, ktorý žalovaný nesplnil ako spotrebiteľ, teda pri omeškanej platbe, ale čo je ešte dôležitejšie, je v rozpore s dobrými mravmi, pretože duplicitne sankcionuje žalovaného za rovnaké porušenie zmluvy, teda za omeškanie sa s dohodnutou platbou. Nakoľko prioritnou sankciou, ktorá vyplýva zo zákona je úrok z omeškania, ktorý si rovnako žalobca v žalobe uplatnil. Preto súd žalobcovi nepriznal a zamietol žalobu v časti uplatnenej zmluvnej pokuty, rovnako tak zamietol žalobu aj v časti sumy vynaložených nákladov vo výške 4 eur, nakoľko žalobca žalobu podal bez dokladovania a nepreukázal začo tieto 4 eur od súdu žiada priznať. 29. K otázke skúmania bonity žalobca preukázal, že bonitu žalovaného skúmal riadne, išlo síce o refinancovanie troch starých úverov žalovaného, ale tak ako uviedol k žiadosti o poskytnutie spotrebiteľského úveru jeho príjem ako SZČO predstavoval mesačne 2.860 eur. Žalovaný toto riadne preukázal z výpisu z účtu za obdobie mesiacov XX/XXXX, X/XXXX G. X/XXXX G. X/XXXX t. j za 4 mesiace a preukázal, že riadne fakturuje svoje dodávateľské služby spoločnosti Isometric s.r.o., ktorá mu na základe faktúr vypláca odmenu a to vo výške, ktorú deklaroval vo svojej žiadosti o úver , teda vo výške tých cca 2.860 eur mesačne. Čiže jeho príjem postačoval na splácanie dohodnutých splátok, vrátane poistenia, tak ako si dohodol so žalobcom, resp. oprávnenými predchodcami. Rovnako tak žalobca preukázal, že skúmal jeho príjmy, nielen z jeho samotného vyhlásenia a predložených výpisov z účtu, ale aj zo všetkých rôznych databáz bánk a nebankových subjektov a zistil, že sa na neho nevedú žiadne exekúcie, že nemá žiadne iné pozdĺžnosti, ani insolvencie v čase poskytnutia úveru, teda bol schopný a spôsobilý úver splácať. 30. Podľa § 3 Nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z. z., ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia Občianskeho zákonníka, výška úrokov z omeškania je o päť percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu. 31. Preto súd zaviazal žalovaného na zaplatenie sumy vo výške 6.958,04 Eur, dlžnú istinu nezaplatených nákladov spojených s poistením vo výške 1.280 Eur, zmluvné úroky vo výške 3.236,51 Eur, zákonný úrok z omeškania vo výške 5% p. a. zo sumy vo výške 5.573,91 Eur od X.XX.XXXX do zaplatenia, zákonný úrok z omeškania vo výške 5% p. a. zo súm omeškaných splátok úveru nasledovne: úrok z omeškania zo sumy 217,37 omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 6,73 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.XX.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 177,59 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 187,81 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 137,81 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do X.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 25,54 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 216,40 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do X.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 166,40 Eur omeškanej splátky úveru od X.X.XXXX do X.XX.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 78,12 Eur omeškanej splátky úveru od X.XX.XXXX do XX.XX.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.XX.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 106,71 Eur omeškanej splátky úveru od XX.XX.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 185.96 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do X.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do X.X.XXXX, úrok z omeškania zo sumy 90,56 Eur omeškanej splátky úveru od X.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.XX.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.XX.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.XX.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX
do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, úrok z omeškania zo sumy 217,37 Eur omeškanej splátky úveru od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia. Ide o omeškané splátky úveru s vyčíslením obdobia od – do, zákonný úrok z omeškania vo výške 5 % p. a zo súm omeškaných mesačných nákladov spojených s poistením nasledovne: zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do XX.X.XXXX, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do X.X.XXXX, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.XX.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.XX.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.XX.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, zo sumy 25,60 Eur omeškaných nákladov spojených s poistením od XX.X.XXXX do dňa zaplatenia, to všetko do 3 dní od nadobudnutia právoplatnosti tohto rozsudku. a žalobu v prevyšujúcej časti z vyššie popísaných dôvodov zamietol. 32. Podľa § 255 ods. 1 Civilného sporového poriadku, súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci. 33. Podľa § 255 ods. 2 Civilného sporového poriadku, ak mala strana vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov konania právo. 34. Podľa § 257 Civilného sporového poriadku, výnimočne súd neprizná náhradu trov konania, ak existujú dôvody hodné osobitného zreteľa. 35. Podľa § 262 ods. 1 Civilného sporového poriadku, o nároku na náhradu trov konania rozhodne aj bez návrhu súd v rozhodnutí, ktorým sa konanie končí. 36. Je tak možné konštatovať, že žalobca je v konaní plne úspešný, preto mu súd priznal plnú náhradu trov konania, teda v rozsahu 100%, ktorá sa bude ale vypočítavať z výpočtového základu a to súčtu uplatnených istín a to sumy 6.958,04 eur, z nezaplatenej istiny úveru a súčtu mesačných nákladov spojených s poistením a trov a to v sume 1.280 eur. Poučenie: Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie v lehote 15 dní odo dňa jeho doručenia na Okresný súd Vranov nad Topľou, písomne, v príslušnom počte rovnopisov s prílohami tak, aby sa jeden rovnopis s prílohami mohol založiť do súdneho spisu a aby každý ďalší subjekt dostal jeden rovnopis s prílohami V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh). Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda a dôvody odvolania môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na odvolanie. Odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky, b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces, c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd, d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci, e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností, f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam, g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci. Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu uvedenú v odseku 1, ak táto vada mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej. Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na podanie odvolania. Prostriedky procesného útoku alebo prostriedky procesnej obrany, ktoré neboli uplatnené v konaní pred súdom prvej inštancie, možno v odvolaní použiť len vtedy, ak a) sa týkajú procesných podmienok, b) sa týkajú vylúčenia sudcu alebo nesprávneho obsadenia súdu, c) má byť nimi preukázané, že v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci alebo d) ich odvolateľ bez svojej viny nemohol uplatniť v konaní pred súdom prvej inštancie.